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石光:支付安全和效率:解开数字货币的密码

2021-07-02 09:55

数字货币是全球未来经济金融竞争高地。2021年国际清算银行(BIS)对各国央行调查发现,86%的央行正在研究全球央行数字货币(CBDC)的潜力,60%的央行正在试验技术。CBDC就是数字钞票,多个国家在研究和推进相关工作。

中国已在10多个城市开展数字人民币试点,数字人民币是由中国央行发行的法定货币。接受中国经济时报记者采访的专家表示,各国央行推进CBDC的动因是支付安全和国内支付效率,这是最重要的激励因素。

数字货币法定化是战略机遇

从国家层面看,各国都把CBDC当成很大的机遇,它可以被个人用于零售(零售CBDC),也可以被金融机构用来结算金融市场上的交易(批发CB? DC)。各国央行正在探讨CBDC能否帮助实现公益目标,比如,维护公众对货币的信任、保持价格稳定、确保支付系统和基础设施的安全和弹性。

随着美联储谨慎推进数字美元项目,一些美联储官员逐渐开始勾勒出潜在的美联储数字货币将如何运作。美联储政策制定者表示,数字美元可能让资金更快速且更廉价地在金融系统中流动,还可以将没有银行账户的人引入金融系统,为政府提供分配财政援助的更有效方式,但其并没有明确相关细节。

发达国家和很多发展中国家普遍把数字货币作为重要机遇,同时,也在积极应对数字货币对金融监管和风险防范的挑战。国务院发展研究中心金融所研究员石光告诉中国经济时报记者,数字人民币是我国金融发展的重要战略。稳妥推进数字货币研发,是“十四五”规划提出的深化金融供给侧结构性改革的重要内容之一。数字货币发展是大势所趋。目前,欧洲央行已明确提出要开发数字欧元,瑞典也提出数字克朗计划。数字货币将为数字经济发展提供更有力的支撑,为个人和企业提供更加多元化的支付选择,增强现有支付体系的薄弱环节。

金融机构深度参与数字人民币应用场景

中国经济时报近日就数字人民币话题发起调查问卷,共回收507份,其中,有440人支持数字人民币的试点城市扩大;有335人表示,“能接受数字人民币部分替代,但继续保留使用纸币”;能接受“完全替代”的有135人。

“我国数字经济发展走在世界前列,央行对数字货币的论证和研发也是比较靠前的。目前,央行数字货币正在多个城市进行试点,这有助于验证技术可行性和系统稳定性,优化消费者体验,为下一步数字货币大范围推广使用做好准备。”石光说。

石光表示,央行数字货币可以对移动支付、现金支付等现有支付方式形成有力补充,在很多场景上具有独特优势。例如,央行数字货币可以在无网络环境下使用,不必关联银行账户,这些比移动支付更加便利。央行数字货币可以降低现金流通成本。我国流通中的现金规模仍然比较大,目前,我国流通中的现金(M0)总量仍在8万亿元左右,现金折旧很快,纸币一般只有3年生命周期,且现金管理成本很高,包括印刷、防伪技术、运输等。如果未来数字货币使用范围不断扩大,可以节约大量现金管理成本。央行数字货币和现金都是法定货币,数字货币不会完全替代现金,二者会在未来一定时期内并行存在。

他还表示,数字货币的落地离不开完整的支付生态环境。一些数字经济发达的地方政府,积极配合央行的数字人民币试点。央行数字货币试点城市在有限范围内对公众和商户开放使用,目的在于验证数字货币支付系统的稳定性和安全性,这意味着我国数字货币技术的研发已经到了较为成熟的阶段。数字货币尤其适用一些特殊场景,例如,2022年冬奥会将有不少外国人来华,这是央行数字货币一个很好的应用场景。现在,外国人到中国来,由于大多数没有微信和支付宝等移动支付工具,他们经常感觉很不方便。对这些外国人而言,数字人民币将使其在没有移动支付工具的情况下,同样享受到网络支付的便捷。

石光表示,数字货币的发展为金融机构提供了新的机遇,金融机构在数字货币使用中将发挥重要作用。从目前的试点看,商业银行、支付宝等都深度参与了央行数字货币的试点应用,发挥了“钱包”的作用。我国央行数字货币采取双层运营体系,人民银行不直接面对公众,而是先把数字货币兑换给商业银行,公众通过商业银行体系获得数字货币。这有助于发挥商业银行和网络支付机构的网点和规模优势,快速覆盖全社会公众。支付系统是技术密集领域,对信息基础设施的要求极高,支付延迟、支付失败等情况极少出现,在“双11”等大规模并发支付时期体验也很好。这背后,高性能的支付清算基础设施起到了关键作用,它在未来数字货币推广中仍将发挥重要作用。

数字人民币可能有助于人民币跨境使用

数字人民币是否会对人民币国际化产生影响?石光表示,人民币国际化取决于中国经济的全球竞争力、人民币能否自由兑换和使用、人民币在境外是否被普遍接受、能否在境外投资储蓄和产生收益。数字人民币可能有助于人民币跨境使用,但不会是人民币国际化的决定性因素。近年来,人民币在我国周边国家的接受度不断提高,例如蒙古国、部分东南亚国家等。未来,数字人民币推广后,对于人民币在周边国家流通使用也是更有利的。

疫情加速了经济的数字化,无接触交易和支付正在成为人们的生活常态。中国人民银行负责人表示,“数字人民币的重点是推进在国内的使用。人民币国际化是一个自然而然的过程,让市场作出选择,以实现国际贸易和投资的便利化。”最近,中国人民银行与香港金融管理局以及泰国、阿联酋中央银行正研究央行数字货币在跨境支付中的应用,为提升金融基建处理跨境支付方面的能力建立良好的基础。


来源: https://www.drc.gov.cn/DocView.aspx?chnid=379&leafid=1338&docid=2903430

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