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疫情之上,经济之下,中小企业融资应该首选供应链金融!因为贷款到期不用你还钱!

2022-11-28 12:30

前些年总觉得没有之前生意好做了,需求降低、竞争加剧。所以大家都盼着新的经济增长点,结果新的经济没盼来,盼来了疫情。

现在发现,么有疫情的日子才是最好的!

疫情什么时候结束,经济什么时候恢复,好像目前谁都不知道。

做为民营的中小企业,现在经营非常的困难。

不是订单没有,就是有了订单也完成不了。但是公司的房租、人员、贷款等固定成本不断的再支出。

所以,就目前的外部情形下,我是不建议民营中小企业去外部融资。

如果非得融资,我建议采用供应链金融的融资方式。

01

传统融资的弊端

一,需要按期还款;传统的融资方式,主要是基于主体信用或者不动产等方式融资,需要按期还款。

按期还款是两个词,一个是按期,一个是还款。也就是光还款还不行,还必须按照约定还款。要不然就违约,还可能上人行征信系统,或者到法院诉讼,成为失信人。

而且只要钱还不上,资金的利息每天都会产生,不断蚕食利润和本金。

但是,就这外部形势,谁能敢保证按时还钱?按时能活着就已经不错了。

除了按期还款外,很多的贷款合同里,还有交叉违约和加速到期条款。这是什么意思呢?

二、交叉违约和加速到期条款;交叉违约,主要是指你对其他机构违约了,也证明你对我这笔贷款也违约了,要承担违约金,然后合同到期,需要提前还款。

加速到期,主要是指出现包括交叉违约、大股东发生变化、大的行政处罚、、、各种影响贷款收回的情形,在贷款还没有到期前,金融机构就要回收贷款。

交叉违约和加速到期的后果是什么?

立即还钱!

没钱怎么办?有的就去找过桥资金,有的就东拆西借,有的只能躺平了。

有人说,这不是耍流氓嘛?没办法,金融机构本来挣的就少,加上和企业经营严重的信息不对称,不采取这些方法,会让金融机构损失很多。

三、提前还款违约;除了交叉违约和加速到期条款外,还有提前还款违约。

也就是说,贷款没有到期,在没有约定的情况下,你提前还款,要向金融机构支付违约金。

看了这些,中小企业是不是很奔溃。

金融机构养那么多法务和律师,可不能白养,天天算计。

不懂贷款,不会看厚厚的贷款合同,中小企业肯定会吃亏的。

相比保险,银行还好了,保险更都是坑。

四、资金期限错配;除了这些劣势外,还有就是,传统金融产品,很多都不与中小企业的用钱与回款的时间匹配,这对于企业的资金流管理非常严格。

贷款到期,你的货款还没回来咋办?和上面的方法一样,拆东墙补西墙。有的银行还抽贷,你就更惨了。

贷款没到期,你钱回来了也还不了,因为有违约金。或者因为资金期限的不匹配,导致你手里资金多,还有可能导致中小企业烧包,乱投资。

02

供应链融资主要包括哪些

供应链融资和供应链金融,虽然对于绝大部分人感觉都差不多,但是如果严格的进行区分其实差别挺大。

一方面,金融要比融资大的多,融资一定是金融,但是金融不仅指融资,虽然主要是融资。还有金融,主要是针对外部金融机构的。

另外一方面,供应链融资,其实也是分企业在供应链内部融资和在供应链外部金融机构融资。

向金融机构融资,这个好理解,但是供应链内部融资一般就不太好理解。

其实就是通过供应链上下游企业金融融资。例如预收、应付、动态折扣、供应商和分销商管理库存、票据等形式。

供应链内部融资和外部融资,各有利弊。供应链内部融资,需要你在供应链上具有强势的地位,信用好,融资便捷,但是成本高。

供应链外部融资,门槛高,但是利息低。

供应链外部融资机构,一般有银行、保理公司、小贷公司、信托公司等机构。

像一些供应链公司托盘的行为,我们一般都会列入供应链内部融资。因为他们并不是以贷款的形式做的,都是以预付、预收、应收和应付等形式做的。而且很多,在赊销模式下买方不付钱或者控货模式下客户不回购,一般不再追客户了。这就属于贸易行为,而不是金融行为了。

找对供应链融资方式和融资机构,是非常重要的。

03

选择不追自己的供应链产品融资

虽然供应链金融或者供应链融资产品很多,有的跟传统的金融产品一样,需要按期还贷款,也有那些苛刻的条款。

但是也有一些产品,非常好,虽然也要按期还款,但是不是自己还,是别人还,别人不还了,也不用自己还。

一,无追反向保理;大企业保理公司做的电子债权多级流转凭证的保理业务,很多做的都是无追的保理。

与他们做这个业务,相当于把资产卖断了。

融资后,根本不靠用考虑到期能否还款的问题。在疫情之上,经济之下,这是多么好的产品。

二、大企业的动态折扣;主要是指中小企业给大企业供货或者提供服务,约定了账期,但是大企业允许,供应商以货价一定的比例提前拿回货款。

三、票据贴现其实也不错;跟电子债权多级流转凭证差不多的功能,但是票据如果是承兑人不兑付的话,持票人可以向前手追偿,这是个问题。虽然有的可以约定不追偿,但是这个毕竟是法定的义务,真到法院,法院还真不一定认可这个条款。

四、供应链公司存货融资;除了以上应收类产品外,还有存货融资,这个产品,一般供应链公司做的比较多,而且只有供应链公司才会做到不追你,金融机构一般都会追的。这个产品,如果中小企业到期不购买商品的话,可能损失的会多一些,主要是损失的是保证金。

供应链金融或者融资的一些产品,其实对中小企业真的非常好。虽然成本高点,但是在这种环境下,其实是最合适的。

供应链金融企业进行营销、产品宣传的时候,也应该把这些优势做为重点多宣传、多讲,以便中小企业更加了解。

当然,民营中小企业,如果能不融资,最好别融资。

现在的民营中小企业,主要是去资金杠杆、去成本,争取活着。活到经济起来的时候,活到疫情可以不耽误业务的时候。

只要是活着,就有机会咸鱼翻身!

作者:鲁顺    五道口供应链研究院院长

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来源: mp.weixin.qq.com/s/?source_url=https%3A%2F%2Fmp.weixin.qq.com%2Fs%2FoHEr3v0UEeBTf-MW9mlBSA&id=642ab1c03639813776cc8db2a77e44e9

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